תוכן שיווקיאחד הביטוחים החשובים ביותר שאנחנו יכולים וצריכים לרכוש לעצמנו, הוא ביטוח סיעודי. זהו ביטוח שנועד לתת מענה למבוטחים כשהם מגיעים לגיל מבוגר וזקוקים לשירותי סיעוד. זה קורה כאשר הם אינם יכולים להתנהל באופן עצמאי וזקוקים לעזרה של הזולת, ובפרט של אנשי מקצוע, קרי אחים ואחיות, עובדים זרים ומטפלים מתחום הסיעוד.
במדינת ישראל, בעיקרון, ישנם דרכים שונות לקבל תמיכה במקרה של מצב סיעודי. אפשרות אחת היא דרך ביטוח לאומי, באמצעות קצבה לה זכאי כל אזרח על פי חוק. אפשרות שנייה היא באמצעות פוליסת ביטוח סיעודי שהמבוטח רוכש בעצמו. אומנם ביטוח לאומי מספק קצבה, אך מאחר והיא מצומצמת ואיננה עונה תמיד על הצרכים של המבוטח, חשוב לרכוש גם ביטוח נוסף.
איך קובעים איזו קבצה יכול לקבל המבוטח?
ביטוח סיעודי מטרתו לספק מענה באמצעות קצבה חודשית, אשר אמורה לעזור בעלויות של צרכים שונים אשר נוצרים עקב המצב. הקצבה ניתנת הן למבוטח סיעודי שחי בביתו והן למבוטח אשר שוהה במוסד סיעודי.
על פי לדעת האם זכאי המבוטח לקבל את הקצבה, הוא צריך לעבור מבחן ALD (Activities of Daily Living). מבחן זה בוחן את היכולות התפקודיות של המבוטח, בשביל לדעת האם הוא יכול לתפקד באופן עצמאי או לא.
במסגרת המבחן בוחנים מומחים את היכולת של המבוטח לבצע פעולות שונות, בסיסיות לתפקוד חיים סביר. למשל, פעולות כגון, קימה/שכיבה, רחצה, לבוש, אכילה/שתייה, שליטה על סוגריים, ניידות (באופן רגלי), וכן נבדקת השאלה האם הוא זקוק להשגחה במהלך היום (אם כן, אז הוא מקבל ציון גבוה במבחן, מה שאומר שהוא צריך לקבל תמיכה).
כאמור, הציון במבחן זה יקבע לגבי קצבת סיעוד. פחות מ-2.5 נקודות לא מזכות בקצבה, עד 2.5 מזכות בקצבה חלקית, מעל 6.5 נקודות מזכות בקצבה מלאה. במידה ומצבו של המבוטח מתדרדר, אז אפשר לערוך מבחן תלות חוזר לצורך הערכה מחודשת.
כיצד רוכשים ביטוח סיעודי פרטי בשנת 2020?
עד שנת 2019, היה ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי דרך חברות ביטוח פרטיות. אך במהלך אותה שנה החליטו חברות ביטוח שונות לצאת מהתחום ולחדול לשווק פוליסות סיעוד.
הסיבה לכך, הביטוחים אינם משתלמים להם מבחינה כלכלית. שכן ההוצאות עלו על הרווחים, ובשיקול כלכלי פשוט, עדיף היה להן לצאת מתחום זה. צריך לומר, ככל שתוחלת החיים עולה, סביר להניח שיהיו יותר מבוטחים במצב סיעודי ולכן מבחינה כלכלית, הגיוני שחברות הביטוח יצטרכו להשקיע יותר כסף בתחום.
מבוטחים רבים שואלים את עצמם, מה הם אמורים לעשות עם הפוליסות שברשותם ומה יקרה עם הכסף שהם השקיעו בפוליסה במשך השנים. כאן נכנס המושג ערכי סילוק בביטוח סיעודי. מונח זה מלמד, שגם אם המבוטח הפסיק לשלם עבור הפוליסה או שחברות הביטוח יצאו מהתחום, עדיין הכסף שהוא שילם יישמר, ויעמדו לרשות המבוטח במידה והוא יהפוך להיות סיעודי. זה כמובן בהתאם לסכומים שהוא שילם ולאופי הביטוח.
מה קופות החולים מציעות לנו?
במקום ביטוחים פרטיים, הרי שאפשר לעשות ביטוח סיעודי באמצעות קופות חולים. הן עושות זאת מאחר ולהבדיל מחברות ביטוח, הן אינן פועלות אך ורק מטעמי רווח.
קופות החולים מציעות רובד בסיסי למבוטחים וכן רובד מורחב, אשר החל משנת 2020, הוא אחיד בכל הקופות, זאת על מנת לאפשר מעבר פשוט של מבוטחים מקופה לקופה. חשוב להדגיש, סוג הביטוח והקצבה שאפשר לקבל בעזרתו, נקבע על פי מצבו של המבוטח וכן על פי גילו.
סיכום
מי שרוצה היום ליהנות מביטוח סיעודי, צריך לפנות אל קופת חולים בשביל לרכוש ביטוח כזה בשבילו ובשביל בני משפחתו. עם זאת, במידה והיה לו ביטוח סיעודי בחברת ביטוח, אין לו מה לדאוג, הפרמיה שהוא שילם, תשמש אותו במידה ויגיע למצב סיעודי והוא יידרש לקבל עזרה כלכלית או אחרת.
